הרבה פעמים כשאני שואלת לקוחות אם יש להם חוב הם עונים לי שלא.
כשאנחנו נכנסים לעומק הדברים, מסתבר שדווקא יש להם הלוואות. הם פשוט לא התייחסו אליהן כ"חוב" כל עוד הם עומדים בתשלומים.

בואו נניח פה את הדברים באופן בהיר וברור – הלוואה היא חוב.
וכדאי לסגור חובות כמה שיותר מהר, אם אתם רוצים לעמוד על הרגליים בכוחות עצמכם ולצמצם סיכונים בחיים שלכם.

שתי סיבות עיקריות לסגור הלוואות

1) הלוואות נושאות ריבית. אם יש לכם 100,000 ש"ח חוב, נכון להיום סיכוי סביר שאתם משלמים כ-12 אלף שקלים בריבית כל שנה. כלומר 1,000 ש"ח בחודש מהתזרים שלכם הולך רק לכיסוי הריבית, מבלי בכלל להתקדם בסגירת החוב.

2) חוב נותן למישהו אחר כוח עליכם. אם תפספסו תשלום מכל סיבה שהיא, יוכלו לנקוט נגדכם צעדים לא נעימים (מהקפאת חשבונות ועד הוצאה לפועל). כל עוד אתם מחזיקים חוב, נתתם למישהו את הרשות להשתמש בכלים כאלה נגדכם.

יש מחירים אדירים לחיות על כסף של מישהו אחר. אתם לא עשירים מספיק כדי לשלם מחיר כזה.

מה העיקרון פה?

הלוואה היא חוב, גם אם אתם עומדים בתשלומים. היא עולה לכם ריבית כל חודש, ונותנת למישהו אחר כוח לפגוע בכם אם תפספסו תשלום. לכן שווה לעשות מאמץ פעיל לסגור חובות מהר (ולא על ידי לקיחת חוב חדש).

ומה לגבי סגירת הלוואות בעזרת הלוואות נוספות?

מיחזור הלוואה או איחוד הלוואות נשמעים כמו פתרון הגיוני. הנה מה שאני רואה בפועל:

– לקיחת הלוואה גדולה כי לא עמדתם בהחזר של הלוואה קטנה תביא אתכם במהירות מפתיעה לאותה בעיה. למה? כי טיפלתם בצורה שיטחית במה שזקוק לטיפול שורש.
– איחוד הלוואות מחבר לכם הלוואות ופורס אותן לזמן ארוך יותר כדי להציע לכם את התשלום החודשי ה"אטרקטיבי" (הנמוך) יותר. בפועל, בגלל שהפריסה היא על פני הרבה שנים, רוב הסיכויים שתשלמו יותר ריבית בשקלים, גם אם הורדתם את אחוז הריבית.
– לעיתים נדירות אני פוגשת מצב בו אפשר לקחת הלוואה בתנאי ריבית הרבה יותר טובים לתקופת החזר דומה או קצרה יותר. אלו המקרים הבודדים בהם יש היגיון בסגירת הלוואה בהלוואה.

בכל מקרה, חשוב להבין שמה שהביא אתכם מלכתחילה להלוואה זה תזרים שלילי, וכל הלוואה נוספת פשוט תוסיף לכם הוצאה חודשית של גובה ההחזר, כלומר התזרים יהפוך להיות יותר שלילי.

אז האם כדאי לסגור הלוואה אחת עם אחרת?

ברוב המקרים שאני רואה, התשובה היא חד משמעית לא.

הדרך האפקטיבית לסגור חובות היא פשוט לשלם אותם הכי מהר שאפשר. זה כמובן הרבה יותר קשה לעשות מאשר לומר, אבל זה משתלם מאוד בשקט נפשי, ובבניית בסיס כלכלי יציב.

צעד אחר צעד

1. רשמו כל הלוואה שיש לכם, גם כזו שאתם עומדים בה בקלות – סכום, ריבית והחזר חודשי.
2. התמקדו בחוב הקטן ביותר ברשימה ותתחילו להחזיר אותו באגרסיביות.
3. חפשו איך להגדיל את התזרים החודשי ולהפנות אותו לסגירת החוב.
4. אחרי שסגרתם את החוב הראשון המשיכו לשני-הכי-קטן וכן הלאה.

לסיכום

כל הלוואה שאתם סוגרים מחזירה לכם כסף כל חודש ומורידה מכם סיכון. הדרך לשם עוברת בשינוי בהתנהלות, לא בעוד חוב.