מה זו בכלל הלוואה?

הלוואה היא הסכם בו צד אחד נותן כסף והצד השני מחזיר אותו לאורך תקופת זמן מסוימת. אורך התקופה שלאורכה מצופה להחזיר את הכסף, והסכום שהוא מחזיר כל פעם משתנה מהלוואה להלוואה, בהתאם לתנאים. בנוסף, בשביל השירות של מתן כסף, אתם נדרשים לשלם גם ריבית, כלומר סכום נוסף שמתלווה לכל ההלוואה. לדוגמא, הבנק מציע לכם הלוואה של 10,000 שקלים כשסכום הריבית הוא 2%. כלומר עליכם להחזיר את 10,000 פלוס שני אחוזים מ-10,000 על השירות של הבנק.

חשוב להבין – הלוואה היא חוב! זה סכום שאתם מחוייבים להחזיר במסגרת זמן נתונה. זה כסף שאתם מחוייבים לשלם במועד קבוע מראש – כמו תשלום שכר דירה, ארנונה או תשלומים על קנייה שביצעתם. תנאי ההלוואות ומי שנותן אותה משתנים מספק לספק.

יש כל מיני סוגים של חובות:

• הלוואה – זה חוב שמשולם בתשלומים וריבית קבועים ומוסכמים מראש.
• מינוס / סל מצטבר בכרטיס האשראי / אשראי מתגלגל – אלה חובות שמבוססים על לקיחת והחזרה של סכומים עד תקרה מסויימת (מסגרת) לפי הצורך. כלומר, המשתנה העיקרי כאן הוא לא הזמן שבו אתם נדרשים להחזיר את הכסף, אלא הכמות שאותה הלוואתם.
• חובות לחברים או משפחה – אלו התחייבויות שמבוססות על אמון הדדי, עם או בלי הסכמה מראש על מתי מחזירים, עם או בלי ריבית

האם יש דבר כזה הלוואה טובה?

תפיסה רווחת בתחום הכלכלה היא שיש חוב טוב וחוב רע. בחוב טוב, ההלוואה נלקחה לטובת צמיחה כלכלית, לצורך רכישת נכס מניב או צומח בערכו. חוב רע הוא כזה שנלקח עבור דברים מתכלים (כמו רכבים, ריהוט, מכשירי חשמל) או פוחתים בערכם, לרוב כדי לכסות על הפער שבין ההכנסות להוצאות, כשההכנסות לא מספיקות כדי לשלם על אורח החיים ("לייפסטייל"). ובמילים פשוטות: הלוואות לטובת חופשות, אוכל טוב יותר, מגורים יוקרתיים או רכב.

בפועל, אני נתקלת במקרים בודדים של הלוואות "טובות", והרבה מאוד הלוואות רעות.

דוגמאות להלוואות שאנשים מתייחסים אליהן כהלוואות "טובות":

• הלוואות ממקום העבודה בריבית נמוכה או אפסית
• ההלוואות של עמותת עוגן עם ריבית אפס

נתקלתי גם במקרים של לקוחות שקיבלו הלוואה בתנאי ׳פריים פחות 6׳ (שנכון ליום ההצעה, זה כביכול היה מביא לריבית 0). בפועל – כשבדקתי את תנאי ההלוואה גיליתי שההחזר הכולל היה יותר מסכום הכסף שהלקוח לווה. כלומר, אולי כביכול היה נראה שלא היתה "ריבית", אבל היתה שם עלות כלשהי (עמלה, פתיחת תיק, או סעיף נסתר אחר).

שימו לב! – אנשים מבלבלים הלוואות טובות עם הלוואות בתנאים טובים. זה בסדר שיש לך תנאים טובים על ההלוואה אבל אם אתה משתמש בה כמו טמבל (מבזבז את הכסף), ההלוואה הזאת תהיה גרועה לך.

חמור מזה, אני נתקלת באנשים שחושבים שהם קיבלו הלוואה בתנאים טובים, ובפועל אפילו זה לא נכון, רק כי הם לא בדקו עד הסוף את כל העלויות הכרוכות בה.

המשותף לכל הדוגמאות האלה: הן יתיישבו לכם על התזרים ויחנקו אותו. כלומר, יהיה לכם פחות ופחות כסף פנוי מתוך ההכנסה שלכם, שאיתו אפשר לחיות את חיי היומיום שלכם ולשלם על דברים כמו שכר דירה, סופר, או בילויים.

אז האם יש דבר כזה הלוואה "טובה"?
משכנתא יכולה להיות הלוואה טובה אם היא משאירה לכם מספיק כסף לחיות. הלוואות 0% ריבית לפעמים יכולות לשמש אתכם לשיפור המצב הכלכלי, אבל רק אם יש לכם דרך בטוחה יחסית להשקיע את הכסף.

מה העיקרון פה?

רוב ההלוואות שאנשים מכנים "טובות" הן בעצם הלוואות רעות בתחפושת – תמיד יש עלות, גם כשהיא לא נקראת "ריבית". הלוואה טובה היא כזו שמגדילה את השווי נטו שלכם בלי לפגוע בתזרים החודשי – לא כזו עם "תנאים טובים". לוקחים הלוואה רק כשיש כסף אמיתי לתמוך בהחזר, לא כדי לממן אורח חיים שאי אפשר לעמוד בו.

על מה אתם צריכים לחשוב לפני שאתם לוקחים כל סוג של הלוואה?

• האם התזרים החודשי (הכנסות פחות הוצאות) חיובי, שלילי או על אפס?
• האם ההון הכולל שלנו בצמיחה (תוכלו לקרוא עוד במאמר שמוקדש לשווי נטו אישי).

כלומר, אנחנו צריכים לחשוב האם ההלוואה עוזרת לנו להגדיל את השווי נטו שלנו בלי לפגוע בתזרים החודשי (להביא להוצאות שגדולות מההכנסות) – רק אם היא תעזור לנו להגדיל את שווי הנטו האישי שלנו אז היא טובה. שם המשחק כאן הוא שווי נטו – בטווח הקצר העניין כולו הוא התזרים חודשי, כי הוא זה שבונה את השווי נטו שלכם.

הלוואה לוקחים רק לניצול למטרות צמיחה. אם זה כסף שאין – אתם פשוט מסתכנים. לא לוקחים הלוואה על כסף שאין לכם. השאלה היא לא מה התנאים של ההלוואה אלא הנסיבות שלכם!

צעד אחר צעד

1. בדקו את התזרים החודשי שלכם – הכנסות פחות הוצאות. חיובי, שלילי, או אפס?
2. לפני שחותמים על הלוואה, שאלו: היא עוזרת לבנות שווי נטו, או רק דוחה בעיה?
3. חשבו את העלות האמיתית בשקלים – לא באחוזים – לפני שמחליטים.

לסיכום, יש הלוואות טובות אבל הן נדירות מאוד וסביר להניח שההלוואות שלכם הן הלוואות שמחמירות את מצבכם הכלכלי במקום לשפר אותו.